【什么是九出十三归】“九出十三归”是中国传统民间借贷中的一种利息计算方式，常见于过去农村或小规模的借贷行为中。它指的是借款人向贷款人借款时，每借100元，到期需要归还130元，即每月利息为3%。这种利率在现代金融体系中属于高利贷范畴，但在过去由于缺乏正规金融机构，曾被广泛使用。
以下是对“九出十三归”的总结与解析：
一、基本概念
| 项目 | 内容 |
| 定义 | 借款100元，到期需还130元，月利率3% |
| 常见场景 | 过去农村、个体户、小额借贷 |
| 利率 | 月息3%，年化约36% |
| 特点 | 利率高，风险大，常用于非正规借贷 |
二、历史背景
“九出十三归”最早源于民间的信用互助关系。由于当时银行系统不完善，农民或小商贩在资金短缺时，往往只能向熟人或地主借钱。为了保障自身利益，贷款方通常会设定较高的利率，以弥补资金占用和潜在风险。
“九出十三归”中的“九出”是指借款人实际拿到的钱是90元（扣除当月利息），而“十三归”则是指到期需归还130元。这种计算方式看似合理，实则隐藏了更高的真实利率。
三、计算方式详解
以借款100元为例：
- 实际到账金额：90元（扣除首月利息10元）
- 还款金额：130元
- 实际利率：（130 - 90）/ 90 ≈ 44.44%
也就是说，虽然表面上看是月息3%，但实际年化利率高达44.44%，远高于正规金融机构的贷款利率。
四、风险与争议
1. 高利贷性质：这种利率明显高于国家规定的合法利率上限。
2. 法律风险：在现代法律体系下，超过法定利率的部分不受保护，甚至可能构成违法。
3. 社会影响：容易导致债务恶性循环，甚至引发家庭矛盾和社会问题。
五、现代替代方案
随着金融体系的完善，如今有更多合法、安全的借贷渠道可供选择，如：
- 银行小额贷款
- 互联网金融平台（如支付宝、微信等）
- 政府扶持的扶贫贷款
- 合法的民间借贷机构（需持牌经营）
这些方式不仅利率透明，而且受法律保护，能有效降低借贷风险。
六、总结
“九出十三归”是一种传统的高利贷形式，虽在历史上曾广泛存在，但因其高利率和潜在风险，已逐渐被现代金融体系所取代。对于普通民众而言，应尽量避免参与此类借贷，选择正规、合法的融资渠道，以保障自身权益和财务安全。
注：本文内容基于历史资料整理，旨在提供对“九出十三归”的客观理解，并不鼓励或支持任何形式的非法借贷行为。