9个迹象表明你在经济上不适合退休

准备好退休意味着不仅仅是准备好在早上6点停止醒来，长时间地做一份你并不感到兴奋的工作。如果这么简单，我们大多数人都会在25岁退休。退休真正需要的是对预算的充分把握，精心考虑的投资和支出计划，为您的人生储蓄，债务控制，以及您的计划对你如何度过你的日子感到很兴奋。考虑到这一点，这里有10个标志，你可能还没准备好退休。

1.努力支付现行法案

不言而喻，如果你努力用工资支付账单，退休不会让事情变得更容易。

作为一般规则，退休人员可能需要约75%的退休前收入才能享受舒适的退休生活。这种收入通常来自社会保障，养老金，401(k)，IRA和其他储蓄。这些来源会为您提供足够的收入来履行您的义务并享受您的空闲时间吗?

“通勤成本和干洗费用将减少，但和旅行可能会增加，” Marguerita程，CFP说®，RICP®和首席执行官蓝海全球财富在马里兰州盖瑟斯堡。此外，“拿这一点很重要税收和医疗费用考虑在内，“她说。

根据您的总收入，您的社会保障支票可能需要纳税。大多数养老金都要纳税。401(k)和传统IRA的提款也将征税。如果没有工作，您将无法以优惠的团体价格获得雇主提供的健康保险。如果您年满65岁或以上，您可以报名参加Medicare，但Medicare并非完全免费。

2.高额债务

“债务大量会严重损伤您的储蓄，一旦你退休了，说：”大卫·沃尔特斯一，认证理财规划师与帕利塞德哈德森金融集团的俄勒冈州波特兰市，办公和投资组合经理。“如果可以，减少或消除信用卡付款和汽车贷款。根据您的情况，偿还抵押贷款或缩小规模也可能有助于长远，“他说。

在你退休之前偿还债务可能意味着工作的年限比你想要的更多，但是由于没有将所有这些月度付款挂在头上，所以可能值得一提。摆脱债务，包括抵押贷款，也意味着摆脱可能会对您的长期财务造成影响的利息支付。

话虽这么说，当你面临将钱存入退休账户或偿还债务之间的选择时，很难知道你的钱的最佳用途是什么。

对于任何利率等于或高于您在市场上可能获得的利率的贷款 - 比如6% - 您将通过偿还债务获得最佳回报，并获得保证。如果可以选择支付3%的抵押贷款利息(如果你逐项减税可以减税)和为退休储蓄更多，后者可能是更明智的选择，除非你的投资记录不佳。

3.没有未来主要费用的计划

你不想等到退休才能解决主要的，可预见的费用，例如更换车顶，修理车道，购买度假屋或购买新车，财务顾问Pedro M. Silva说道。普罗沃金融服务公司在马萨诸塞州什鲁斯伯里的退休计划顾问“这些较大的费用可能会增加，特别是当资金从应税账户中提取时，需要按每一美元支付税款。”

“我们鼓励客户在退休前解决大笔费用，因为对他们的投资组合的影响可能很大，”他说。假设你需要一个新屋顶(7,000美元)，一个新车道(4,000美元)和一辆新车(10,000美元下降和每月300美元)。Silva解释说，这些购买需要预先支付21,000美元，这意味着如果你的联邦税率为24%，那么你必须从退休账户中提取近28,000美元的税前提款。此外，每月300美元的汽车支付每月将花费400美元的税前美元，这可能代表您每月社会保障收入的很大一部分。

4.未知的社会保障福利

虽然您可能不依赖社会保障来支付大部分费用，但您也不应忽视它。

如果您和大多数人一样，并且还没有估计您的收益有多少，社会安全管理局提供了一个方便的工具来帮助您进行计算。

沃尔特斯补充说，如果你没有达到社会保障的完全退休年龄- 你可以领取每月最高社会保障福利金的年龄 - 你可能希望推迟退休直到你这样做。

如果您在62岁开始申请社会保障，那么您的每月支票将比您等到达到完全退休年龄时小30%。如果您继续工作这些额外的四五年，您不仅会因为等待而每月收到更高的付款，您还可以通过在计算收益中增加更多高收益年数来进一步增加付款。当然，你还需要多年的薪水来退休。

5.没有月度财务计划

沃尔特斯说：“一旦你退休，薪水就会停止，但账单会不断出现。”他补充说，你需要在退休前确定每月的现金流量。

规划您的每月现金流意味着考虑何时开始提取社会保障福利金以及您将获得多少，以及您将从您的个人退休账户中退出多少以及以何种顺序退出。例如，如果您同时拥有传统的IRA和Roth IRA，您必须考虑传统IRA提款中的税收和所需的最低分配(RMD)以及这对您的Roth IRA提款的影响，不会征税和不受RMD的限制。

拥有月度计划也意味着能够扎实地掌握您的费用，经过认证的财务规划师凯文史密斯说，他是史密斯，Mayer&Liddle(Janney的一个部门)财富管理执行副总裁，位于宾夕法尼亚州约克市。理想情况下，你应该有两个根据类别总结三年的实际支出历史，您应该分析每个类别以确定它在退休时如何变化。史密斯说：“一些费用可能会下降，例如可能很快偿还的债务，而其他费用，如医疗保健费用或旅行和费用，可能会上升。”

了解您的可能开支将意味着您需要多少收入。一旦你知道你每个月需要多少收入，你就可以评估你的窝蛋大小是否足以让你退休，或者你是否需要继续工作和储蓄和/或削减你的预期退休费用。

6.没有长期财务计划

沃尔特斯说：“你应该了解你的储蓄将持续多久以及未来几十年你可以维持的支出水平。”“没有人确切知道他们将会活多久，但延长寿命和长期护理的成本越来越高可能意味着你的投资组合必须持续更长时间，并且比你想象的还要长。”

关于你每年应该从你的投资组合中退出的数量存在争议。流行的4%规则，即每年可以获得4%的退休资产，预计在大多数情况下，您的资金可以持续至少30年。

史密斯说，你确实需要计划退休时间超过30年或更长时间。“根据精算统计数据，对于65岁退休的夫妇，至少有一人将在92岁时生活的可能性为50%，而至少有一人将在97岁时生存的可能性为25%。”

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