7个人退休账户的秘密待遇

如果您没有401(k)或其他工作场所退休计划，有各种各样的地方可以省钱退休：储蓄账户，经纪账户，床垫下的钱。但是，很少有人可以与个人退休账户进行比较。IRA与某些其他类型的账户共享一些关键功能 - 例如税收优惠和投资储蓄的能力。但是，IRA还提供了一些鲜为人知的特权 - 其中一些在任何其他类型的账户中都找不到。让我们仔细研究一下您可能不知道存在的IRA的一些好处。这不是通常的等等，等等，等等。点击这里注册我们的免费时事通讯。

1.捐款没有年龄限制(仅限Roth IRA)

IRA有两种主要类型：罗斯和传统。

Roth IRA允许您将税后资金放在一边，因此如果您遵循国税局的提款规则，您可以在退休时提取退税和退​​税。传统的爱尔兰共和军的捐款在您缴纳的年度可以免税，但捐款和收入在他们被取消的那一年都要纳税。

一些鲜为人知的IRA特权是一种IRA或另一种IRA所特有的。Roth IRA独有的一项优势是缺乏缴费年龄限制。

使用传统的IRA和其他类型的退休账户，您无法在年满70½或之后的年度中为账户缴款。但是，如果您或您的配偶赚取收入并且您有资格获得捐款，则可以通过罗斯IRA在任何年龄进行捐款。

2.没有必要的最低分配(仅限Roth IRA)

一般来说，您必须在年满70岁之后开始从大多数类型的退休账户(包括传统的IRA)中获取所需的最低分配(RMD)。但是，Roth IRA没有RMD。

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更好的是，罗斯个人退休账户的提款不被视为您的合并收入的一部分，这一数额决定了您的社会保障福利是否应纳税，如果是，则在何种程度上。印第安纳州Schererville的Hammer Financial Group总裁格雷格·哈默说，这是爱罗斯账户的又一个理由。

“在我看来，罗斯爱尔兰共和军是最灵活，最有利的储蓄工具之一，”他告诉Money Talks News。

你可以通过捐款获得税收抵免

在传统的爱尔兰共和军存款，你可以获得税收减免和税收抵免，这要归功于一个鲜为人知的税收优惠，称为Saver's Credit。即使是对Roth IRA的捐款，也不能免税，可以让您申请Saver's Credit。

非全日制学生，未被要求作为家属并为某些类型的退休账户(包括罗斯和传统的IRA)提供捐款的成年人可能有资格获得学分。

根据您的收入，信用额度相当于您的总贡献的10%，20%或50%。因此，如果您今年向IRA捐款6,000美元并获得Saver信贷资格，则可能会将您的2019年税单削减600美元至3,000美元。

对于2019年的纳税年度，如果您的调整后的总收​​入为以下条件，您可能有资格获得信贷：

64,000美元或更少 - 适用于共同申请的夫妇

48,000美元或更少 - 适用于纳税申报状态为户主的人

32,000美元或更少 - 为其他人

你必须在纳税日之前做出贡献

您通常需要在每个纳税年度的12月31日之前缴纳工作场所退休帐户。但国税局在税收日之前为您提供年度捐款，无论是罗斯还是传统的IRA。

即使你在缴纳税款之前提交税款也是如此，正如我们在“75%的人没有意识到这种税收策略是合法的”中所详述的那样。

例如，要为2019年纳税年度的IRA做出贡献，您必须在2020年4月15日之前 - 即使您最早在2020年1月提交纳税申报表。

您可以在2019年退货时确认待处理的供款，然后在提交税款后作出供款。或者，如果您在提交申请后获得一些资金并希望将其纳入IRA，您可以这样做并提交修改后的纳税申报表。

即使一个人不工作，配偶也可以做出贡献

留在家中的配偶为抚养孩子并保持房屋秩序做出了许多牺牲，但他们不必为退休而放弃储蓄。

即使只有一个人工作，提交联合纳税申报表的已婚夫妇也可以为每个配偶的IRA做出贡献，假设他们有资格向IRA捐款。

通过IRA，无论是罗斯还是传统，家庭都能为退休储蓄节省的金额立即翻倍。

例如，对于2019年的纳税年度，如果符合条件的夫妇中只有一人工作，这对夫妇可以向IRA提供总计12,000美元而不是6,000美元。

50岁或以上的人也可以额外捐助1000美元作为所谓的赶超捐款。例如，即使只有一个人工作，一对50多岁的夫妇今年也可以向爱尔兰共和军捐款14,000美元。

你可以用钱买房子

由于退休以外的原因，政府对人们突击搜查退休账户表示不满。因此，山姆大叔通常会评估在59岁之前提取的10%的罚款。

但是，您可以在某些情况下避免这种惩罚- 可能包括购买您的第一个家。合格的首次购房者通常可以从IRA提取最高10,000美元来帮助支付费用。

“这确实增加了被审计的几率，所以你绝对想要保存文档，”Hammer说。

另一种选择是从罗斯IRA撤回本金 - 您的捐款。由于对罗斯账户的缴款已经征税，他们通常可以随时撤回而不会受到处罚。

当然，仅仅因为你可以提早从爱尔兰共和军撤资并避免罚款，这并不意味着你应该这样做。你让捐款或收入不受影响的时间越长，他们可以为你带来的收益就越多 - 这意味着你退休时的窝蛋就会越大。

你可以用这笔钱上大学

您可以提前从爱尔兰共和军提取资金并避免罚款的另一种情况是支付高等教育费用。

您通常也可以随时从罗斯爱尔兰共和军撤回捐款以支付大学费用。这就是为什么Hammer说他建议他的客户考虑为Roth IRA提供资金代替529大学储蓄计划更有意义的原因之一。

“Roth IRA允许灵活性，如果你的孩子不上大学，你只需要为你的退休计划增加资金，”他说。

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