FSA与HSA您需要了解的内容

除了您的健康保险费外，您的雇主还可以提供灵活的支出帐户(FSA)或健康储蓄帐户(HSA)，以帮助抵消您的自付费用。您应该了解的这两个选项之间存在一些关键差异。FSA允许您以折扣价支付医疗保健费用。例如，假设您每年必须支付大约1000美元的药物费用。通常情况下，您可以从支票账户中支付这些费用。这意味着你在支付税款(即税后美元)之后用剩余的钱支付账单。但是，如果您要从您的FSA支付，您将使用税前资金支付，类似于您的401(k)捐款。但是，与您的401(k)不同，当您使用FSA的钱时，您不会因这笔钱而被征税。

假设您处于20%的边际税率范围内。如果征税1,250美元，您的支票账户将获得1000美元的净额。如果您使用FSA，您可能需要多花250美元来抵消医疗费用，或者您可以节省更少的费用来支付前面提到的1000美元的药费。

FSA可以由您，您的雇主或两者的组合资助。无论资金如何，政府都会限制金额。2019年，上限为2,700美元。

资金必须在保存日历年使用。如果您担心有剩余资金，您的雇主可能会允许您在下一年的资金中滚动最多500美元。允许的转期金额由他们决定，因此最终可能低于500美元，或者他们可能不会让您翻转任何未使用的资金。即使有一些钱未被使用，税收优惠仍然可以让你领先于游戏。花一些时间来看看你上一年的成本并预测今年的成本。这应该可以帮助您确定应该为该帐户累积多少。

健康储蓄账户

HSA允许您像在IRA或401(k)中那样保存并可能投入免税资金以支付医疗保健费用。如果你投资并等待退休后使用它们，你可以考虑退休HSA。要获得HSA资格，您必须参加符合条件的高免赔额医疗保健计划。单笔保险可以低至1350美元，家庭保险金可低至2700美元。如果您的雇主没有直接提供，您可以找到一个独立的提供者，无论是否有财务顾问。所有提供商都不提供相同的机会，例如投资您的第一美元。

你为什么要等到而不是现在用这笔钱?HealthView Services的“2017年退休医疗保健费用数据报告”估计，平均65岁的夫妇退休后的医疗保健费用将超过40万美元。他们预计Medicare B部分和D部分的终身退休医疗保险费，补充保险和牙科保险费用为今天的321,994美元。在计算免赔额，自付额，听证会，愿景和牙科自付费用后，总退休医疗保健费用达到404,253美元。

您是否愿意支付401(k)或IRA的医疗保健费用，您必须缴纳税款或从未纳税的账户?难道你宁愿贡献一美元，然后，通过复合的魔力，看到美元增长到两美元，三美元，甚至更多?我希望您对401(k)，IRA和Roth IRA账户的期望是这样的。在2019年，HSA的最大贡献是单身人士3,500美元，家庭7,000美元。但是，如果您或您的配偶年满55岁或以上，您每年可以额外缴纳1,000美元。与FSA一样，您的雇主可以为FSA做出贡献，但他们不需要这样做。

这个例子可能会澄清。假设您已年满40岁，并且您有资格获得7,000美元的家庭捐款。此外，我们假设您不希望30或40年内有高额医疗费用。假设您的目标是在72岁退休，并且您的初始投资回报率为6%，那么您现在投入的任何费用将在12年内翻倍至14,000美元。再过12年，它将增加一倍，达到28,000美元，到76岁时将再增加一倍，达到56,000美元。这意味着您只需支付7,000美元的自有资金即可支付56,000美元的医疗费用。如果您在401(k)中保存相同金额，则需要支付56,000美元的税金，这意味着当年您的收入将增加56,000美元，这可能会使您进入更高的税率范围。假设您将处于20%的边际税率范围内，这意味着56美元，000仅代表44,800美元的医疗保健费用购买力。这只是一年的健康储蓄!您可以继续贡献，直到您退休，或直到健康储蓄规则发生变化(如果他们改变)。

虽然在考虑支付医疗保健费用时可能不会感到快乐，但希望通过节省税收和将更多钱放在口袋里来获得快乐。

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