您是否应该再抵押一次以支付大学费用

现年54岁的朱莉(这个故事更喜欢使用化名)想要让她的女儿上大学，而不会为每年30,000美元的学费提供任何学生贷款。因此，她通过进行第二次抵押(房屋净值信贷额度或HELOC)来帮助女儿大一新生。

“我认为(高学费)使年轻人背负沉重的债务，这限制了他们发展事业的能力，”住在新罕布什尔州的朱莉说。

目前，学生债务高达1.5万亿美元，并已成为全国性的对话，候选人对此表示赞同。同时，有360万父母共欠联邦Parent PLUS贷款889亿美元。根据学生贷款服务商Sallie Mae的说法，如今，父母平均承担大学费用的44%。

增加使用第二抵押贷款支付大学费用

有些人，例如朱莉(Julie)，正在寻找学生贷款和Parent PLUS贷款以外的替代方案。根据Sallie Mae的统计，约有5%的人使用房屋抵押贷款或信贷额度。这比去年的4%有所增加。

但是，如果您是父母，正在寻找一种支付孩子的大学学费的方式，那么第二笔抵押贷款是个好主意吗?不必要。

与学生和Parent PLUS贷款相比，第二抵押贷款的最大诱因之一是它们的利率。

利率比较

15年期固定利率房屋抵押贷款的平均利率现在约为5.8%;对于浮动利率房屋净值信贷额度，大约为5.5%。相比之下，PLUS贷款现在的利率为7.08%，联邦本科生贷款的当前利率为4.53%，研究生院贷款的当前利率为6.08%。HELOC的贷款发起费平均为贷款金额的2%至5%，但可能更低。PLUS贷款的原始贷款费用为4.28%。

弗吉尼亚州费尔法克斯的纯收费理财师戈登·阿赫特曼说：“如果父母拥​​有良好的信用，抵押贷款率现在会很低，再次接近历史低点。” ，直到经济好转为止。

朱莉已经有了HELOC，利率仅为4%，用于女儿的学费。

得克萨斯州的Ryan Firth说：“我有一个客户，父母的抵押贷款是他们的父母，他们用收益来偿还研究生贷款，因为房屋贷款的利率远低于学校贷款。”财务规划师，注册会计师，大学认证财务顾问。

税收规则如何变化

过去，由于税收优惠，父母可能会选择第二笔抵押贷款。但是税收规则已经改变。

Firth说：“在2018年之前，您可以为自己的房屋再融资或获得第二笔抵押贷款，并使用这些收益来支付大学学费，并且可以就该笔贷款的利息获得税收减免。”

自2017年《减税和就业法》颁布以来，这已不再被允许。

现在，如果您的第二抵押没有被用来支付您的财产，您将无法扣除其利息。

相比之下，Parent PLUS贷款可抵税，最高可达2500美元。您只需要对学生贷款承担法律责任;如果您是单身人士，则本人亲自支付利息，并且收入低于$ 80,000;如果您已婚并共同提交，则收入低于$ 165,000。(学生贷款的利息也可抵扣，最高额为$ 2,500。)

困难时期和去世后发生了什么事

如果您陷入财务困境，那么第二抵押贷款和联邦学生贷款之间也存在很大差异。Firth说，联邦学生贷款和Parent PLUS贷款提供了延期或取消付款的选择。但是有了第二抵押权，这些选择权就永远无法得到保证。而且，您必须尝试与贷方一起解决问题。

此外，如果您去世或您或您的孩子残疾，可以免除“父母加号”贷款。如果您在第二次抵押后死亡，则该笔贷款的利息将不获宽恕。如果您有一个或您的孩子，第二笔抵押贷款可能会转移给您的配偶。

与其他联邦学生贷款(通常无法做到)不同，第二笔抵押贷款和Parent PLUS贷款可以通过破产解除。

研究财政援助

在就如何为孩子的大学提供资金做出任何决定之前，请先弄清楚您应该欠多少钱。填写联邦FAFSA学生资助表，以查看您是否有资格获得联邦资助。

阿赫特曼说：“可能会有比您想像的更多的援助，绩效援助或基于需求的援助。”“大学的标价上涨了，但近年来，人们平均支付的实际价格持平或下降，因为学校之间确实存在竞争。”

阿赫特曼认为，即使父母为上大学承担了一些债务，学生也应该“在游戏中有一些表象。”他补充说：“你不应该处于父母承担所有债务的情况下。”

支付大学Vs。退休

要记住的另一件事：退休。

如果您正在考虑承担债务以资助您孩子的教育，那么您不希望这会削减您的退休储蓄并损害您的财务未来。

“每个人都有不同的价值观和优先事项，但常识或最佳做法是将退休放在优先于教育的位置，”菲斯说。

尽管任何形式的额外债务都可能从退休储蓄中夺走金钱，但第二抵押可能是一种特殊的风险。阿奇特曼说：“您希望在家中拥有一些权益，作为自己退休的后盾，以防万一您的退休投资情况不佳。”

尽管朱莉用她的HELOC来支付女儿的学费，但她仍在努力减少自己的债务。因此，她最终大二要自掏腰包。

她将要为以后的大学付费做出更多的决定-尤其是因为她的儿子还在读高中。

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