提前支付住房贷款的利弊

Ratan Kumar Singh，32岁，目前有50卢比的未偿住房贷款，剩余的期限超过20年。以10%的浮动利率，他每月支付超过48，000卢比的贷款。他的每月带回家的工资约为1莱赫，他刚刚得到了5莱赫的奖金。由于EMI占了他月薪的很大一部分，辛格哀叹自己无法花在梦想上，比如去欧洲旅行或购买一辆新车。他也意识到自己无法为退休等长期需求存钱。他的资产配置或净值严重偏向他所拥有的房子。

对大多数人来说，拥有一套无债务住房的想法在情感上是令人满足的，特别是如果房子是自住的。在辛格的例子中，他的住房贷款现在已经有五年了。在买房子的时候，他花光了所有的积蓄，付了首付。他买房后，楼市暴跌，他的房子在转售市场的报价比他原来的购买价格至少低了20%。大约三年前，他的公司也开始裁员。虽然这种情况没有发生，但在那时失去工作不仅意味着每月收入的损失，而且由于EMIS的不支付而损失了房子。

从这段压力时期开始，他现在陷入了一个两难的境地，要么用他的奖金预付他的住房贷款，要么投资金融产品，要么把它花在他的梦想上。虽然理想的行动是把这笔钱分给他的三个目标中的每一个，但实际分配将根据实际情况和每个人的需要而有所不同。“对一些人来说，偿还住房贷款可能没有意义，如果这意味着把所有收入都放在一个篮子里。如果他们这样做，儿童教育、购买汽车或任何其他可移动资产等目标将受到严重困扰，“SD公司首席执行官拉金德拉·乔希（Rajendra Joshi）指出。

另见：如何决定，是否预付房贷

要决定是否预付住房贷款，借款人需要扪心自问的一个简单问题是：“我是不是在为太高的住房贷款支付利息？”人们也可以将扣除税收后的住房贷款利息与投资股票或固定存款等长期资产的预期回报进行比较，以作出决定。虽然固定存款利率是已知的，但它们往往低于住房贷款的利率。另一方面，股票可以带来更高的回报，但至少在短期内是不确定的。

如果房子是自住的，则在一个财政年度内支付的EMI利息部分可作为第24条下的扣减，最高可达2莱赫卢比。对于低于最高税率的人，这项规定可以在一年内减少约60,000卢比的税收。对于首次购房者，在扣除2莱赫的基础上，在第80E款下，利息部分的额外扣减额最多为50,000卢比。关于EMI的主要组成部分，第80C节提供高达1.5卢比的福利。然而，一个人也可以使用本节进行其他投资，如PPF、ELSS、共同基金等。在辛格的情况下，他每年从他的工资中扣除EPFO本身超过1Lakh，他可以根据第80C节使用其他允许的工具的余额。

让我们假设，辛格决定使用2卢比来预付住房贷款。如果贷款期限保持不变，他的EMI每月将下降约2000卢比。然而，如果EMI保持不变，贷款的期限将从20年下降到18年以下。因此，在预付住房贷款的同时，人们还需要决定是减少每月的EMI，还是减少贷款的剩余任期。减少贷款的期限和保持EMI不变，可能是一种明智的方法。然而，在支付EMI之后，每月将有一个较小的数额可用。“如果你计划预付你的住房贷款，好处包括节省利息支出、减少未偿本金、金融稳定和对信用评级的影响。此外，许多不征收预付费。因此，客户在购买住房贷款之前应该谨慎选择，“Paradigm Realty董事总经理Parth Mehta得出结论。

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