您将签署的4个最重要的抵押文件

2015年10月生效的法律要求购房者在抵押过程中签署新文件。看看发生了什么变化，以及现在购买房屋时要签署的内容。

有两项主要法规为在为房屋融资的消费者提供免遭费用滥用的保护：《借贷真相法》(TILA)和《房地产和解程序法》(RESPA)。

TILA和RESPA分别保护您免受关闭成本滥用的侵害，并防止住房服务提供商(例如贷方，房地产经纪人和产权公司)互相为您的业务提供推荐费。

消费者金融保护局(CFPB)强制执行TILA和RESPA，并且在2015年10月3日，CFPB将以前要求的所有抵押贷款利率和费用披露信息合并为两种简单形式，以使消费者更容易理解其抵押贷款。该计划称为TILA-RESPA集成披露规则(TRID)。

TRID创建的两种形式称为“ 贷款估计” 和“ 结算披露”。

贷款估算必须在向贷款人提出申请后的三天内提供给您，它取代了购房者过去在2015年10月3日之前获得的诚实信用估算和贷款真相披露。它详细说明了贷款条款，预计在抵押的寿命以及订单项的结算费用。

必须在关闭抵押贷款之前至少三个工作日向您提供《关闭披露》，该披露替代了最终的结算声明，也称为HUD或HUD-1。它看起来几乎与“贷款估算”完全相同，但是增加了买方，卖方和第三方支付的费用明细。这意味着您将以最初在“贷款估算”中看到的格式查看最终条款，并且在关闭之前有三天的时间来消化它。

确保您阅读并理解贷方(以及您)在完成房屋购买或再融资时必须遵循的这些时序规定，因为它们可能会影响完成抵押流程所需的时间。

如果您同意在《终止披露书》三天的等待期后继续进行终止，则还需要签署全套贷款文件。其中，以下两个是最重要的。

该注释是您的贷款合同，其中包含您的贷款条款(例如30年固定期限或5年ARM期限);指定费率，付款间隔和付款方式;并说明如果您提前还清贷款是否会产生预付款罚款。

在票据中，您同意您的住房可以作为贷款的抵押品，因此，如果您不按照票据的条款还款，贷方将对您的财产提出索赔。本说明条款将引用称为“安全工具”的单独文件，称为抵押或信托契约。

抵押和信托契约均将财产抵押为票据的抵押品。房利美 提供了一个列表，该列表指定了哪些州需要抵押与信托契据，以便您根据居住地知道要签署哪一州以及您的便笺。

根据您选择的贷款，您需要遵守所有抵押和契据中包含的以下三个入住规定之一：

业主自用。您必须在关闭后60天内搬进该物业，并作为主要住所在那里居住至少一年。然后，您可以将其用作租金或第二套住房。

第二故乡。您只能将该物业用作第二套房子，而不能租用该套房子。

非所有者占用。您将为此贷款支付更高的利率，因此，如果您认为合适的话，可以随意将入住状态转换为自住或第二套住房。

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