后期购房者有现金储备并不需要购买低首付款贷款

你放下根源的地方说了很多关于你的事。郊区与城市; 公寓与单户住宅 - 这些都是购房者所处理的决定，以及他们决定与谁合作的决定。还要说明他们能够承受多少费用。

看来，随着住房市场的纠正，买家越来越多地选择减少更多的资金，尽管有相反的计划。

RealtyTrac是一家房地产行业数据提供商，分析了从2004年到2014年的近2000万家庭购房贷款的首付款，发现今天的后期购房者有现金储备，并不需要购买低首付款贷款。

事实上，根据该报告，2014年只有25%的买家使用FHA或传统贷款以及首付款帮助减少3%或更少。这似乎是一个很大的百分比 - 四分之一的买家! - 但这是十年来的最低比率。报告显示，2009年低收入贷款达到峰值，占据了46%的市场份额。从那以后，他们一直在逐渐失去青睐 - 并且有充分的理由。

低首付款贷款往往更贵。FHA贷款有前期费用，以及每月抵押贷款保险费。在利率一直很低的情况下，低首付贷款的利率往往高于平均水平。随着信贷市场收紧，转而支持只有最合格的申请人。

根据全国房地产经纪人协会®的购房者和卖家的年度概况，去年平均重复购房者是一对夫妇，家庭收入中位数为95,000美元 。这些提升买家可以出售他们的房屋并利用利润来支付更高的首付款。

虽然这可能听起来像是一个完美的购房周期，但它往往会忽略单身人士和首次购买者群体，这些群体传统上收入较低且储蓄较少。根据NAR的数据，可以肯定的是，首次购房者的数量从房地产市场崩溃前的40%下降至2014年的30%。

这也可能与更严格的贷款限制有关。只有最合格的买家才能获得贷款批准。据realtor.com首席经济学家Jonathan Smoke称，上个月，普通购房者的FICO信用评分为731 。对于传统贷款，平均购房者有751 FICO，而FHA贷款则为682。

翻译：抵押贷款市场基本上已从顶部略读。

即使房利美和房地美提供消费贷款指引，也制定 了进一步限制信贷渠道的覆盖。虽然联邦住房管理局可能允许低FICO贷款，但好运找到一家会写下这笔贷款。

如今，信贷不足的买家担心今天的信贷限制严格，需要申请抵押贷款。虽然买家的悲观情绪可能有所贡献，但可能还有另一个原因是预付定金越来越高。

Wintrust Mortgage的抵押贷款经纪人亚当麦克莱恩说：“如果你是卖家，你必须选择两种报价，一种是低首付，另一种是20%，你会采取更强的报价。” 在芝加哥。“较大的首付款会影响卖家。”

在2014年，平均首付为15.4%，根据RealtyTrac的，从2013年的预付款15.6%略有下降，2009年创下的11年低点时，他们场均12.9%，根据该报告，其中谈到对高跟鞋房利美Mae宣布它将开始允许3%的贷款减少。房地美将于下个月开始接受3%的贷款。

根据RealtyTrac的数据，平均购买价格为291,428美元，而在2014年，普通买家将收盘价58,496美元。

报告显示，房屋价格越低，预付定金越低。首付3%的房屋的平均销售价格为154,214美元。另一方面，购买50万美元房屋的借款人倾向于减少50%。

对于行业专家来说，首付与房价的关系并不令人意外。

“像jumbos这样的非常规贷款通常需要降低20%以上，”Smoke说。“因此，如果市场已经转向更高的价格点，它拥有更高的收入，更多的合格买家，那么当然首付款将会上涨。”

尽管如此，为了让房地产市场完全恢复，所有合格的买家都必须参与 - 这意味着贷方必须拥有更多的申请人。

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