更多首次购房者正转向母亲和爸爸的

房价上涨正在向他们的父母发送首次购房者以获得抵押贷款首付款的帮助。根据去年年底发布的数据显示，超过26%的使用联邦住房管理局保险贷款的抵押贷款借款人获得了亲属的援助，从截至9月的12个月内支付了首付款，高于2011年的22%。该机构的 年度报告。

FHA是住房和城市发展部的一个部门，它为贷款人提供保险，使他们免受有时风险较高的贷款的损失。借入FHA贷款的借款人主要是首次购房，而且信用状况往往较弱，这使得他们更难获得传统贷款。这些借款人可能需要寻求经济帮助是有道理的，但FHA正密切注意这样做的份额是否会不断上升。

虽然传统抵押贷款可能要求买家预先降低购买价格的20%，但FHA买家只需支付3.5%的费用。这些贷款约占所有房屋贷款的10%，这一比例近年来有所下降。

尽管 房价增长放缓，但价格仍在逐年上涨， 抵押贷款利率上升使得购买价格更加昂贵。更有甚者，许多错过了以适中价格购买房屋的机会正在等待回调。

这给首次购房者带来了困难局面，其中许多人正在 努力将现金存入首付。包括学生债务和工资增长乏力在内的因素使许多人难以跟上房价上涨的步伐。根据房地美(Freddie Mac)的数据，自2004年以来，35岁以下人群的住房拥有率已经下降了8个百分点至2017年的35% 。

华盛顿政策分析公司联邦金融分析公司(Federal Financial Analytics Inc.)的执行合伙人凯伦•佩特鲁(Karen Petrou)表示，“这对房地产市场提出了很多建议，这是首次借款人持续承受的可承受性障碍。”

26岁的Belen和Frank Medina上个月在达拉斯的一条死胡同上的一间浅棕色的房子里关闭。他们最终依靠她的父母为他们的FHA贷款提供了4000美元的礼物，用于支付3.5%的首付款。梅迪娜女士的父母从一开始就表示，他们愿意帮助他们得到他们想要的家，她说。

“我们试图通过我们自己的方式获得这个，但我们确实没有钱，”她说，因为他们也支付了两笔车。

获得首期付款帮助的房主历来被认为风险较大，因为他们已经减少了对房产的资金，因此如果房价下跌或被解雇，他们可以通过走开来减少损失。一些人认为，父母帮助孩子支付首期款项有助于 在价格上涨且买家认为缺乏待售房屋的许多市场中使供需失衡永久化 。

近年来，FHA借款人的信用质量 下降。根据联邦住房管理局的报告，平均借款人每月的债务相当于2018年收入的43%，这是该信用度指标连续第六年上升。平均借款人的信用评分下降至670，为2008年以来的最低水平。信用报告公司 Experian PLC认为低于670的分数。

在房地产危机爆发之前，许多房屋销售商向FHA借款人提供首期付款协助以帮助完成交易。一些人说，他们经常通过附属的非营利计划提供这样的帮助，这些计划 有助于加剧房地产市场崩溃时的痛苦。从那以后，这种做法被禁止了。

行业高管表示，来自家庭成员的援助与提供房产销售商帮助的风险并不相同。当房地产市场下跌时，人们认为借款人更有义务保护其亲属的股权。

“我认为，当住房市场情况变得严峻时，家庭援助对人们的道德影响更大，”根据贷款额计算，第五大抵押贷款机构Calibre Home Loans Inc.的首席执行官桑吉夫达斯表示。行业研究组内部抵押贷款。

这与FHA自2011年以来追踪的数据有关。在截至2011年9月的12个月内发放的FHA贷款中，家庭成员帮助支付首付款的人中有7.6%的贷款延期90天或更长时间。这超过了未获得援助的联邦住房管理局房主的5.2%，但低于亲戚或政府以外的一方获得援助的人的比率低于9.3%。

近39%的FHA借款人获得首付款，包括来自家庭，政府或其他实体，该机构表示正在观察它是否会成为一个麻烦点。这比2011年的不到30%有所上升。

即使对于信誉良好且收入稳定的借款人来说，预付首付也是一项挑战，一些公司正在提出创造性的帮助方式。利基计划允许买家使用 众筹活动从家人和朋友那里筹集资金，租用Airbnb上的房间或 抵押部分房屋的未来价值 以换取首付款帮助。

位于佛罗里达州那不勒斯的抵押贷款公司CrossCountry Mortgage Inc.的执行副总裁劳伦·马克斯韦尔(Lauren Maxwell)表示，她首次购买FHA贷款的客户大约有一半得到家人的帮助。

“大多数人不能只是进来并支付首付款和结算费用，”她说。

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