苹果公司进入银行业市场提高了金融科技传统信用卡的门槛

感谢Apple，iPhone几乎不能用作手机。同样的事情很可能发生在我们的钱包上 - 迫使已建立的信用卡公司改变他们开展业务的方式。

这家科技巨头周一通过与高盛和万事达卡的合作，公布了其Apple信用卡。苹果正在进入一个拥挤的竞争市场，这个市场充斥着银行和新的金融科技公司。虽然Apple卡上的许多优惠已经在竞争对手中提供，但科技公司的品牌，庞大的客户群和新的安全功能可以帮助它获得显着的市场份额。

“钱只是一种数据形式，而Apple在管理数据访问方面一直很出色。Propel Ventures的普通合伙人瑞恩吉尔伯特说，他们会随着时间的推移采取相同的方法。“苹果公司提高了标准 - 我们会看到大多数发行人重新考虑他们的产品，并试图复制苹果。”

据该公司称，苹果用户今年夏天可以通过他们的iPhone注册新卡。它以2014年开始的公司移动支付和数字钱包服务Apple Pay为中心。该卡还将让用户通过iPhone的电子钱包应用程序管理支出和奖励。

其他卡公司可能想要复制的功能之一是Apple的安全性提高。该卡将包含一次性使用身份验证代码，该代码受生物识别安全保护 - 通过iPhone“Touch ID”或“Face ID”。这款时尚简约的钛金属卡片上刻有持有人的名字，并带有激光。它放弃了卡号和其他敏感信息。

如果客户能够通过他们的银行账户信任Apple，那么对于具有类似额外津贴的其他信用卡来说，这可能是“赢家”。

“这对现有银行来说是一个机会，特别是如果你被黑客攻击 - 苹果以苹果商店而闻名，Genius酒吧体验”吉尔伯特说。

Apple的信用卡附带特权，但它们并不是全新的。该卡在Apple Pay交易中提供2%的现金返还，在Apple直接购买时提供3%的现金返还。使用实体卡进行购物时，客户获得1%的折扣，该公司表示每天都会获得奖励。

高盛(Goldman Sachs)相关信用卡的利率预计在13%至24%之间。没有预告费率 - 金融科技公司和银行经常用它来吸引顾客。据Apple称，该卡不收任何费用 - 包括滞纳金，国际费用或年费。

其他卡，如花旗双倍现金卡，在所有购买时也提供2%的现金返还，而银行海拔高度储备Visa Infinite卡以3%的现金返还奖励移动支出，并支付4.5%的旅行费用。

CB Insights的Max Abramsky说，即使它不是最好的奖励卡，它也可以帮助建立Apple Pay。

“尽管苹果公司在信用卡游戏方面较晚，但其营销影响力和忠诚的客户群使公司有机会迅速扩大规模，”Abramsky说。Apple Cash奖励将鼓励用户保持帐户余额并最终将其用于在线，店内购买或通过点对点付款。

对于高盛而言，此举标志着其新的消费金融产品的进一步推动。高盛(Goldman Sachs)于2016年推出了名为Marcus的零售银行。在此之前，该投资银行在其150年的历史中主要以为高净值个人和机构投资者提供服务而闻名。

对金融科技的威胁

Apple Card可能会给品牌信用卡发行商带来更多竞争压力，而不是高盛的同行。但它也可能对金融科技公司构成威胁，特别是如果它追随消费者存款。

“可以想象，苹果公司继续向其客户群提供更多的金融产品，特别是银行账户，这是对信用账户的补充，”风险投资公司DCM的合伙人凯尔雷说。“对于像SoFi，Chime甚至Robinhood这样的金融科技独角兽来说，这将更具竞争力。”

像Chime，Robinhood，Wealthfront和SoFi这样的金融科技公司已经开始通过推出现金账户来持有客户现金。他们中的许多人倾向于与较小的区域性银行合作，而不是像高盛和摩根大通这样的大型机构。如果苹果公司追求存款，小型银行可能会受到打击。

Propel的Ryan Gilbert说：“地区银行将面临艰难时期 - 大银行仍然可以发挥防御作用。” “那些长期没有做多少令人兴奋的人会看到更大的压力，特别是如果直接存入苹果。”

Square和PayPal可能也没有免疫力。这些支付公司通过在PayPal的情况下提供小方业贷款，点对点支付应用程序，借记卡和信用卡来向客户求助。

“这真的是苹果公司不仅在流媒体上为Netflix和迪士尼等公司提供拳击手套，而且还通过支付市场份额来支持Square和PayPal，”负责科技行业的董事总经理兼股票分析师Dan Ives表示。 Wedbush的。“这真的表明苹果公司已经准备好了。

Loup Ventures的Gene Munster估计，Apple Pay仍然只占所有iPhone手机的25%左右。这可以加快苹果支付系统的采用，因为该卡可以在Apple Pay之外的任何地方使用。

即使没有信用卡，Apple也正在取得进展。库克说，超过70%的零售商现在采用Apple Pay，大约40个将在年底前选择加入。库克在周二的演讲中称，今年Apple Pay有望通过100亿笔交易，今年将在纽约，芝加哥和波特兰的公共交通系统中使用。

Apple在捕捉消费者生活的其他方面取得的成功可能是某人决定用个人理财信任他们的关键原因。

“如果他们开始使用新的酸奶，那么苹果品牌就是如此，苹果爱好者会购买它，”艾夫斯说。“他们希望通过追随客户的金融平台，在他们的后院周围建造更多围栏。”

存在潜在的挑战，包括对卡的需求。Propel Venture的吉尔伯特表示承销需求可能是一个挑战。而苹果公司必须应对这样一个现实：他们可能不得不根据信用评分拒绝人们。

“信用卡暗示你有信用，”吉尔伯特说。“这如何支持Apple成为每个人模特的公司?这可以适合所有人，还是只适用于高质量信用的人?“

收入潜力也未得到证实。虽然这似乎代表了“对用户的增量收益”，但“苹果卡产品的收入机会目前尚不清楚，”雷蒙德詹姆斯在宣布后在给客户的一份报告中写道。

　　免责声明：本文由用户上传，与本网站立场无关。财经信息仅供读者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。 如有侵权请联系删除！